В последнее время лишение банков лицензии стало довольно распространенным явлением. По информации различных источников за несколько прошедших лет лицензии лишены более тридцати банков.
Это связано с тем, что нашим правительством запущен процесс наведения порядка в секторе банковских услуг, а поскольку процесс этот все еще продолжается, вполне возможны и новые случаи отзыва лицензии у финансово-кредитных учреждений.
Когда происходит такая ситуация, клиенты банка сразу же задаются множеством вопросов, поскольку пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, всегда возникает некоторая неразбериха. С вкладчиками и владельцами счетов все более или менее понятно – вернуть их можно будет путем получения страховой выплаты. А вот как быть в этом случае заемщикам? Кому платить ежемесячный взнос? Что станет с ипотечной квартирой, находящейся в собственности у заемщика?
Оказавшись в подобных условиях, главное взять ситуацию под контроль и действовать согласно условиям кредитного договора и по закону.
В соответствии с нашим законодательством, обязательства перед клиентами у банка все равно сохраняются, даже в случае отзыва у него лицензии, а у клиентов, соответственно – обязательства перед банком. Многие из граждан полагают, что если вдруг банк-кредитор перестал существовать, то и платить по имеющейся ипотеке уже нет необходимости. Это абсолютно не так! Такая ошибка повлечет за собой формирование просроченной задолженности с соответствующим начислением штрафов и пенни, и, что самое важное – у Вас будет испорчена кредитная история. Надеяться на то, что о долге «забудут» или «простят» бессмысленно – этого никогда не случится.
Расскажем подробнее как правильно действовать в подобной ситуации.
Важно понимать, что банк с отозванной лицензией не ликвидируется одномоментно, он продолжает свою работу, только уже в закрытом режиме.
Обычно такая процедура происходит следующим образом. Сначала в банк назначается временная администрация (как правило, это эксперты в банковской сфере, ранее не работавшие в данном учреждении). Задача этих лиц максимально быстро решить все организационные вопросы и подготовить новые реквизиты, по которым можно будет погашать кредитные обязательства. Необходимая информация о временной администрации должна быть размещена на сайте Центробанка РФ. Непосредственное управление финансовой организацией передается государственному учреждению – Агентству по страхованию вкладов.
Кредитный портфель, в свою очередь, передают новому банку или группе банков, которые принимают всех заемщиков в качестве своих клиентов. Собственность заемщика – недвижимость, путем передачи закладной также будет передана новому банку. Иногда бывает, что новый кредитор просит подписать дополнительное соглашение к кредитному договору для более комфортного обслуживания.
На практике часто встречается, что заемщик продолжает вносить платежи как прежде, но деньги «теряются» и оплаченные суммы не поступают в счет закрытия долга по ипотеке. Поэтому перед каждым очередным платежом заемщику лучше всего уточнять, актуальны имеющиеся у него реквизиты или нет, а также выяснять способы оплаты своего кредита.
Обратим внимание, что сама по себе процедура передачи ипотечной задолженности из одного банка в другой весьма долговременная. Однако, чтобы не случилось, нужно продолжать исправно платить ипотечные взносы. Кроме того, советуем также сохранить все платежные квитанции.
Обычно для банков, осуществляющих процедуру ликвидации по причине банкротства, получателем денежных средств является Агентство по страхованию вкладов, которое действует в качестве управляющей организации. Для каждого из ликвидируемых финансовых учреждений создается свой индивидуальный счет, на который перечисляются внесенные заемщиками денежные средства.
Также случается, что ипотечное обязательство продается, переуступается или передается в порядке правопреемственности другому банку. Как правило, это происходит массово, то есть в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит погашается по реквизитам нового кредитора или правопреемника, то есть того финансового учреждения, кто приобрел право требовать с заемщика погашения задолженности. Информацию об этих реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
Если вдруг ипотечный заем оформлялся в рамках какой – либо государственной или региональной программы, необходимо сразу обратиться в ту организацию, через которую данная программа реализовалась, и выяснить там, каким образом Вам теперь осуществлять платежи.
Еще раз обратим внимание на то, что банкротство и ликвидация финансового учреждения – не быстрые процессы. Именно поэтому сохраняется возможность, что реквизиты для перечисления взносов для погашения задолженности по ипотеке могут несколько раз меняться. Конечно, заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны об этом информировать. Но, к сожалению, это правило не всегда выполняется добросовестно новыми кредиторами или управляющей организацией. Таким образом, если не следить самостоятельно за изменениями, то вполне можно оказаться «злостным неплательщиком» с начисленной неустойкой.
А как быть, когда вообще не понятно, куда и кому платить взносы на ипотеку? Такая ситуация тоже вполне возможна. Бывает и так, что кредитное обязательство прошло постепенно через несколько банков. Специально для этих случаев в нашем законодательстве заемщикам предоставлена возможность погашать кредитную задолженность, внося необходимую для взноса сумму на депозитный счет нотариуса. Но это разрешено только при соблюдении одного из следующих условий:
— кредитор отсутствует по месту исполнения обязательств (например, банк закрылся, и никакой информации о нем нет, включая отсутствие информации о реквизитах перечисления средств на сайте АСВ);
— нет ясности о том, кто в настоящее время будет являться актуальным кредитором по ипотеке;
— банк – кредитор всячески старается уклониться от принятия платежа;
— погашение задолженности по ипотеке таким образом было предусмотрено кредитным договором или отдельным соглашением.
В случае принятия нотариусом денежных средств на погашение обязательства перед банком на свой депозитный счет, специалист самостоятельно уведомляет об этом кредитора.
Учитывая выше сказанное, можно сделать вывод о том, что отзыв лицензии у финансовой организации не является для ипотечного заемщика поводом перестать выплачивать имеющуюся задолженность, а также, при правильном подходе, не несет рисков для клиента.