Приобрести свое собственное жилье – вот цель, к которой стремится каждая семья в нашей стране. Однако позволить себе это за счет накопленных денежных средств могут далеко не все из желающих иметь собственный уголок.
Для большинства, чтобы осуществить свои мечты, существует только один выход – обратиться в финансовое учреждение, то есть в банк, и оформить ипотечный кредит. Конечно, в этом случае необходимо учитывать также и тот факт, что ипотечные программы довольно сильно «бьют по карману», а это большая проблема и непосильно для социально незащищенных граждан. Учитывая данное обстоятельство, нашим государством предусмотрен специальный банковский продукт – социальная ипотека, о которой далее, собственно, и пойдет речь.
Отличие обычной ипотеки от социальной состоит в том, что в первом случае заемщик может рассчитывать только на собственные силы, а во втором – задолженность поможет выплатить государство. Кроме того, как правило, во всех банках процентная ставка при социальной ипотеке заметно снижена по сравнению с обычной банковской программой на приобретение жилья.
Регулируется льготная ипотека следующими законодательными актами. В первую очередь это, конечно, Федеральный закон об ипотечном кредитовании, принятый в 1998 году, и который, несомненно, является основополагающим в данном вопросе. Этим законом регулируется непосредственно сам порядок выдачи кредитов, а также все прочие вопросы, касающиеся как оформления ипотечного жилья, так и вселения в него. Во- вторых, Конституцией РФ, которая гласит, что каждый гражданин в Российской Федерации имеет право на жилье и не может быть выселен из него без законных на то оснований. Кроме этого, условия данной соцпрограммы регламентируются также Федеральным законодательством о многодетных семьях, военнослужащих, работниках бюджетных и правоохранительных сфер; Положением об агентстве по социальному ипотечному кредитованию, где описаны все права и обязанности должностных лиц этого государственного органа. Заметим, что существуют также и региональные программы, по которым отдельным категориям граждан могут выделяться бюджетные деньги на частичное погашение ипотеки.
Однако данная льгота имеет один существенный минус – воспользоваться такими условиями смогут далеко не все желающие. В соответствии с законом, рассчитывать на получение льготной социальной ипотеки могут только незащищенные слои населения со средними или низкими доходами, а именно следующие категории граждан:
— военнослужащие и их семьи (контрактники различных родов войск, прослужившие сроком более трех лет);
— сотрудники полиции, имеющие служебный стаж более десяти лет;
— работники бюджетной сферы (учителя, врачи, государственные служащие), которые не достигли 35-летнего возраста и отработали более пяти лет на своей должности, либо переехали на заработки в сельскую местность;
— молодые семьи, в которых возраст супругов до 35 лет;
— многодетные семьи – семьи, имеющие троих и более детей;
— работники железной дороги со стажем работы более шести лет, имеющие возраст до 35 годов;
— молодые специалисты, проработавшие не менее одного года на предприятии сразу после окончания учебного заведения.
К тому же, совсем не все банковские организации принимают участие в программах социального кредитования. К этому допускаются только те финансовые учреждения, которые имеют соответствующее разрешение Центрального банка РФ, и аккредитацию в ипотечном агентстве. А потому советуем перед началом оформления кредита поинтересоваться, участвует ли банковское учреждение, в которое Вы обратились, в программе социального кредитования населения.
Социальная льгота указанным категориям граждан может быть предоставлена в виде частичной компенсации стоимости приобретенного жилья, возможность купить жилье у государства под низкую процентную ставку, а также в виде возмещения части процентов по ипотечному займу.
Размер субсидии в 2018 году должен составлять не менее 30% от цены квартиры, приобретаемой в ипотеку, а для семей с детьми – минимум 35% от стоимости приобретенного жилья. Окончательный размер субсидии в процентном соотношении устанавливается местными органами власти и зависит от региона нашей страны, от стоимости квадратного метра жилья на данной территории и количества детей в семье.
Рассмотрим подробнее некоторые категории граждан, имеющих право на социальную ипотеку.
- Бюджетники, то есть работники, находящиеся на государственном обеспечении.
Эта категория граждан может воспользоваться поддержкой со стороны государства и приобрести квартиру на льготных условиях. Рассчитывать на это можно только при соблюдении следующих условий:
— трудоустройство не менее трех лет в государственных или муниципальных органах власти, медицинских или образовательных учреждениях; служба в Вооруженных силах, полиции, таможне, спасательных и противопожарных структурах;
— отсутствие собственного жилья, или оно не удовлетворяет требованиям закона о минимальной площади и санитарным нормам;
— возраст супругов менее 35 лет.
Для получения льготной ипотеки необходимо обращаться с заявлением к своему непосредственному руководству (к директору школы, к главврачу больницы или к командиру части). Стоит отметить, что именно эта категория граждан может получить выгодный продукт с процентной ставкой от 7% до 10% в год. Всем нуждающимся государство готово предоставить единовременную субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемой недвижимости. Также обратим внимание на то, что эта категория покупателей может оформить льготный финансовый продукт максимально быстро, в отличие от молодых семей и военных.
- Малоимущие граждане, то есть не имеющие достойных условий проживания.
Основным условием для получения льготной ипотеки такими покупателями будет являться их несостоятельность и нуждаемость, подтвержденная соответствующими документами. Обращаться в этом случае стоит в органы местного самоуправления (в Муроме это Управление жилищной политики администрации округа Муром).
- Молодые семьи, в которых супругам еще не исполнилось 35 лет.
Прежде чем обращаться за государственной помощью, стоит учесть самое главное требование – получить льготы могут только семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет именно (!) на момент получения кредита. Еще одним условием является нуждаемость по площади, то есть супруги должны проживать в квартире или доме, где на каждого зарегистрированного приходится менее учетной нормы – менее 10 кв.м на человека. При соблюдении указанного требования при покупке жилья молодая семья получает на руки сертификат, но не денежные средства. Именно этот документ предоставляется в финансовую компанию при оформлении льготной ипотеки для приобретения собственной недвижимости. Отметим также, что в случае, когда молодая семья оформила льготный кредит и получила поддержку со стороны государства в размере 30%, и в течение срока действия договора родился малыш, то можно рассчитывать на доплату в размере 5% для погашения долга. В этом случае обращаться нужно также в органы местного самоуправления.
Далее обратим внимание, какие здесь существуют положительные и отрицательные моменты для данного вида кредитования.
К преимуществам, несомненно, можно отнести сниженную процентную ставку, которая составляет, как правило, от 4% до 10% годовых, а также более длительный срок кредитования. Также с помощью бюджетных средств можно погасить часть обязательных ежемесячных платежей (на выбор заемщика). Неоспоримым плюсом является и то, что за счет бюджетных программ можно улучшить свои жилищные условия.
Кроме того, такие заявления чаще всего рассматриваются банками очень быстро, и положительные решения по ним принимаются практически всегда.
Недостатками льготной ипотеки можно считать следующее:
— отсутствие возможности купить элитное и дорогое жилье, поскольку бюджетные субсидии на покупку жилья будут выделяться строго из расчета 18 кв.м. на одного члена семьи;
— серьезная проверка материального состояния заемщика;
— обязательно внесение 10% от стоимости приобретаемой квартиры (для некоторых льготных категорий граждан);
— покупаемое жилье должно быть в новом или капитально отремонтированном доме.
Обратим еще внимание на то, что различные кредитные организации очень охотно предоставляют ипотечные займы бюджетникам. Этому факту есть простое объяснение. Как правило, работники бюджетной сферы более дисциплинированы по сравнению с гражданами, работающими в ином секторе, поэтому они ответственнее относятся к выполнению взятых на себя обязательств, что гарантирует своевременный возврат кредита. Ведь всем известно, что именно это качество в первую очередь больше всего ценится банками. Еще на бюджетников есть возможность воздействовать через руководство, поскольку чаще всего такие работники дорожат своей должностью. Ну и кроме прочего, заработок этой категории граждан довольно стабилен и, что главное (!), абсолютно прозрачен, так как является официальной «белой» зарплатой. Таким образом, даже в результате просрочки платежей задолженность будет списана принудительно с заработной платы должника. Еще одно положительное для банков обстоятельство – в государственных учреждениях реже, чем в других проходят сокращения штата, реорганизации и ликвидация филиалов, а значит то, что заемщик проработает на одном и том же месте все время выплаты кредита более вероятно.
Таким образом, не смотря на наличие некоторых минусов социальной программы ипотечного кредитования, тем не менее, для вышеуказанных льготных категорий граждан такая льгота представляет собой единственный шанс стать обладателями долгожданных квадратных метров.